Diferencia entre un plan de pensiones y un plan de jubilación

En los tiempos que corren cada vez más españoles considerar contratar un plan de ahorro para su jubilación, ya que el sistema de pensiones público y el empleo se presentan inciertos. Así pues, es recomendable optar por un plan que nos ayude asegurar nuestro futuro, pero ¿cuál contratar?

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Tener una jubilación tranquila depende en buena medida de cómo nos preparamos durante nuestros años de trabajo.

Para asegurar nuestro futuro, existen dos opciones que no debemos confundir entre sí:

  • El plan de pensiones.
  • El plan de jubilación.

Aunque ambos productos funcionan como un complemento a la pensión por jubilación, es decir, tienen la misma función, son diferentes en cuanto a la fiscalidad y a la liquidez; veamos en qué consisten y cuáles son las diferencias entre un plan de jubilación y un plan de pensiones:

Planes de pensiones

  1. Un plan de pensiones es un contrato colectivo, en el que quien lo contrata se adhiere a un fondo que recibe aportaciones de diversos clientes.
  2. Es gestionado por un banco o gestora especializada.
  3. El fondo invierte en otros activos financieros: así, hay planes de pensiones de renta variable (invierten en acciones), de renta fija (invierten en bonos de empresas o en deuda pública, entre otros productos de renta fija) o mixtos, etc.
  4. Da más rentabilidad que los planes de jubilación.
  5. Da menor liquidez, menor disponibilidad para retirar dinero del plan antes de la jubilación.
  6. Las aportaciones del cliente desgravan a hacienda.
  7. A la hora de recibir el dinero, cuando se jubile, el cliente deberá pagar impuestos a hacienda por la cantidad percibida, como si fuera renta íntegra del trabajo (el IRPF).

Planes de jubilación

  1. Un plan de jubilación es un plan de ahorro, un complemento futuro a la pensión.
  2. Es gestionado por las compañías de seguros.
  3. Da una mayor liquidez, al haber la posibilidad de retirar el dinero antes de la fecha final acordada.
  4. Da una menor rentabilidad que el plan de pensiones.
  5. No desgrava a hacienda.
  6. A la hora de recibir el dinero, solo se tributará por los intereses, pues la cantidad que pagamos durante los años previos a jubilarnos ya tributó en su día.

¿Qué es un plan de jubilación?

Es un seguro, un sistema de ahorro ofrecido normalmente por las compañías de seguros, con las que se negocia previamente las cuotas a pagar y la fecha en la que recuperaremos el dinero. En esa fecha, recuperaremos el dinero total que hayamos junto con los intereses generados en ese periodo.

Quizá la principal diferencia entre un plan de jubilación y plan de pensiones es que este producto tiene un riesgo casi nulo y una gran ventaja: la liquidez. El dinero invertido en el plan de ahorro se puede recuperar antes de la fecha final acordada con la compañía de seguros, aunque pagaremos una comisión. Siempre, al contratar el producto debemos informarnos de cuál será esta comisión, porque no suele ser alta. Esa negociación puede marcar la diferencia a la hora de decidirnos por una compañía aseguradora u otra.

Además, los planes de jubilación suelen incluir una opción de cancelación parcial. Gracias a ella el cliente podrá interrumpir el plan sin ser penalizado, independientemente de que el dinero que se retire se vuelva a incorporar al plan de jubilación.

Al ser un producto de escaso riesgo, la rentabilidad del plan de jubilación es, casi siempre, inferior a la de los planes de pensiones. La mayoría de las compañías de seguros ofrecen un interés fijo a lo largo de la vida de la contratación del plan que suele ser bajo, entre un 4 y 5 %.

El plan de jubilación no desgrava a hacienda, cosa que sí ocurre con los planes de pensiones. La ventaja que compensa este hecho, es que cuando cobremos el dinero, al final del período acordado con la aseguradora, no tendremos que pagar nada a hacienda: únicamente tributarán los interesas. Esto es exactamente lo contrario a lo que ocurre con los planes de pensiones, nuevamente una diferencia entre un plan de jubilación y plan de pensiones.

¿Qué es un plan de pensiones?

El plan de pensiones es un sistema de ahorro incluido en otros de mayor dimensión, que son los Fondos de Pensiones. Es decir, el cliente hace aportaciones a estos fondos de pensiones, un ahorro colectivo que a su vez invierte en otros productos (renta fija, variable, etc). El dinero aportado se devuelve al cliente cuando se jubile, mensualmente o en un solo pago.

Dependiendo de plan de pensiones de que se trate, (renta fija, variable, etc), el plan puede no estar totalmente exento de riesgo, por lo que ofrece mayor rentabilidad que el plan de jubilación, si bien, no en las primeras fases del ahorro.

La mayor parte de los planes de pensiones no garantizan el capital invertido, excepto los garantizados, ya que al invertir en fondos, está supeditado a los resultados del mercado. Un inconveniente esgrimido tanto por expertos como por inversores.

El principal inconveniente es la falta de liquidez, es decir, que las cuotas aportadas a los planes de pensiones son irrecuperables hasta la edad normal de jubilación o a la jubilación anticipada. Por ello, no son los productos más recomendables para quien tiene inestabilidad o ciertas dificultades económicas. Sin embargo, existen algunos supuestos según los cuales sí se puede recuperar el dinero aportado como son una enfermedad grave, gran periodo de tiempo sin empleo o fallecimiento, en este último caso las aportaciones serán para los herederos.

Liquidez. Como hemos mendionado, una diferencia entre un plan de jubilación y un plan de pensiones es que las aportaciones a un plan de pensiones no se pueden recuperar hasta alcanzar la jubilación, o solo en el caso de encontrarse en alguno de los supuestos recogidos en la Ley de Regulación de los Planes y Fondos de Pensiones. Este es un problema de liquidez que no ofrecen otros vehículos de inversión a largo plazo, como los fondos de inversión o los seguros de ahorro, en los que el dinero es recuperable en cualquier momento. Este aspecto, junto al punto anterior, ha llevado a los inversores a buscar otros productos similares.

Cuando el cliente se jubile y reciba el dinero, tendrá que tributar, lo que puede ocurrir de dos maneras:

  1. Si recupera el dinero mensualmente: el dinero tributará como rendimiento del trabajo irregular, con lo que Hacienda se embolsará alrededor de 40% de lo declarado, dependiendo de la edad que tenga el declarante y de los ingresos que tenga anualmente.
  2. Si recupera el dinero en un solo pago: este dinero tributará como rendimiento del trabajo regular, opción que suele ser más favorable de cara a la fiscalidad.

Ventajas y desventajas de ambos productos

Plan de pensiones: ventajas

  1. Cuentan con una rentabilidad más elevada para nuestros ahorros.
  2. Presentan una ventaja fiscal con la que no cuentan los planes de jubilación.

Plan de pensiones: desventajas

  1. Menor liquidez que el plan de jubilación
  2. Tributación al recibir el dinero.

Plan de jubilación: ventajas

    1. Los planes de jubilación tienen la ventaja de la liquidez, por lo que el asegurado podrá recuperar el dinero en cualquier momento, aunque deberá asumir una penalización por el trámite. También es posible hacer una cancelación parcial, previo acuerdo con la aseguradora sin ninguna penalización.
    2. Al recibir el dinero solo se tributa por los intereses.

Plan de jubilación: desventajas

    1. Inexistencia de desgravación fiscal.
    2. Una rentabilidad inferior a los planes de pensiones: Como inconveniente la mayoría de las aseguradoras disponen de planes de jubilación que ofrecen un interés fijo a lo largo de la vida de la contratación del plan que suele ser bajo, entre un 4 y 5 %.
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Debemos prevenirnos ante nuestra jubilación años antes de que se acerque el momento.

¿Qué es más conveniente, el plan de jubilación o de pensiones?

Es una cuestión subjetiva y depende de nuestras características económicas y perfil de riesgo. Es fundamental que estudiemos y negociemos bien los productos financieros antes de decidirnos por uno, y no depender únicamente de la asesoría de quien tiene interés en vendérnoslo.

En líneas generales, es más conveniente un plan de jubilación para quien no tiene ingresos altos y prefiere evitar todo tipo de riesgo.

La inversión en planes de jubilación, según los especialistas, resultan especialmente convenientes para los ciudadanos con bajo nivel de ingresos, porque les permite acceder cuando lo deseen al dinero ahorrado, a diferencia de lo que ocurre con los planes de pensiones, cuya liquidez es mucho menor.

Además, en cuanto a los beneficios fiscales, para quienes no disfruten de una cierta seguridad laboral y para quienes no tengan entre sus expectativas prioritarias acceder a beneficios fiscales, es más conveniente el plan de jubilación. Quien se suscribe a un plan de pensiones se beneficiará de una fiscalidad muy favorable, pero no podrá recuperar su dinero hasta el momento de su jubilación, salvo excepciones.

En cualquier caso, todos los analistas coinciden en que lo más interesante es el ahorro e ir invirtiendo en activos que puedan asegurarnos unos ingresos en nuestra jubilación.

Cualquiera de los dos productos nos obligará a ahorrar y reservar un ‘colchón’ para cuando llegue el momento de jubilarnos. Eso sí, deberemos fijarnos en el tipo de interés que nos ofrecen, las penalizaciones por cancelación anticipada y la fiscalidad. Si desea tener una información más específica, nuestro equipo de expertos está disponible para resolver cualquier inquietud de manera detallada y eficaz.

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por Expertos ANUDA

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